有人带大家炒比特币:金融机构使用区块链和支持加密货币的后果

  

  区块链技术及其许多应用正在改变金融系统。区块链是所有交易记录的分散、数字和透明的总帐。加密货币 (如臭名昭著的比特币) 利用这种分布式分类帐技术, 并在计算机网络上以对等的方式进行操作, 从而使其分散。此外,这个过程会自动地在一个巨大的资源网络中对每一笔交易进行公证。

  为什么区块链很重要?

  由于每一笔交易都被记录在一个参与的计算机网络中,每笔交易的个人记录都不能被追溯地改变,对于所有后续的区块和网络的相互勾结来说,这是不现实的。因此, 基区块链的系统比当前的事务记录保存过程要先进得多, 后者依赖于比较脆弱的单点分类账方法, 于是区块链以它自身的优势成为金融系统采取的一种强有力的新方法。

  基于区块链的分类帐是透明的、它可以减少欺诈、降低交易费用、维护事务完整性和简化交易程序。当然,区块链的应用并不局限于金融领域,但确实为该行业提供了令人信服的用例。

  区块链是如何被使用的?

  区块链在不同行业的应用有很多;这里有几个代表:

  ?加密货币:比特币、黑币、Dash

  ?智能合约:当货物到达时付款的发票,

  ?股票凭证:如果利润达到阈值,就向所有者发送股息,

  ?支付系统:实现无缝和安全的资金数字转移,

  ?消除对TSPs(信托服务提供者)的需求,从而实现不可抵赖性,

  ?通过提供透明的交易分类来减少资本纠纷,

  ?减少风险和金融欺诈,减少出入境的次数,

  ?使业务流程自动化,例如:企业注册、收税和运输工具的操作

  ?云存储:分布式存储,如Storj和Sia,

  ?在线投票:分散的在线投票,如Tezos,

  ?保险:点对点、参数和微观保险,

  ?共享经济:无缝和直接的点对点协作。

  ?医疗记录:增加了病人记录的安全互操作性,

  ?真实性:对数字艺术(和一般数字商品)起源的验证,

  ?物联网:启用物联网设备之间的无缝对等协作。

  尽管某些加密货币(如比特币)出现了明显的波动,但区块链技术并不是什么空话或炒作。它在数字世界的影响是巨大的,并将继续渗透到各个行业。即使是加密货币,交易的数量和日常交易的数量也没有放缓。

  我们还看到,与区块链和加密货币相关的公司中,创造就业和资本投资正在稳步增长。

  零售和金融采购

  一些国内和国际上的主要零售商已经开始接受加密货币作为付款方式。其中一些零售商包括:Overstock、Expedia、Shopify、Microsoft和DISH Network。在国际上,俄罗斯最大的在线零售商Ulmart已经承诺接受加密货币。

  金融机构和身份管理公司已迅速探讨如何将区块链技术应用于身份核查,并防止洗钱行为。

  全球支付中继网络SWIFT最近试验了DLT(分布式分类账技术),以简化国际交易,并指出结果是非常理想的。“SWIFT发布的关于银行间项目的报告指出,PoC(概念证明)意在找出DLT和SWIFT资产组合如何能够满足行业层面的治理、安全和数据隐私要求,并展示出SWIFT相对于其他应用的好处。”

  到2022年,银行可以减少与证券交易和监管合规相关的跨境支付和成本,到2022年每年减少15亿至200亿美元(正如桑坦德创新公司、Oliver咨询公司和Anthemis Group的一份白皮书所概述的那样)。

  在R3集团内,15家参与银行正在评估区块链是否可以用于取代传统的信用凭证。

  花旗集团最近宣布,他们正在寻求聘用在比特币方面经验丰富的专业人士,以帮助加强其反洗钱(AML)计划。许多组织提供了这样的比特币认证,包括加密货币认证联盟,它为那些完成了两年课程和20分钟测试的人提供了一个BPC。

  对区块链和加密货币的监管

  区块链和加密货币引发了一场有意义的辩论:这些交易的匿名性是否会使洗钱变得更容易或更困难。一些早期的比特币采用者是在黑市上进行交易的同义词,他们利用网络将脏钱从账簿上抹去,变成了无法追踪的加密货币,而在不同的国家,这种货币是很容易被获取的。对罪犯利用区块链网络的担心仍然存在,但利用区块链打击洗钱活动的实际和积极的应用在银行中越来越受欢迎。该方法在基于区块链的加密货币上应用了一个安全的数字身份管理覆盖,以生成可追踪的数字线索(与当前流行的和不可追踪的纸质线索形成鲜明对比),作为跟踪交易的可靠方式。

  在了解客户(KYC)和身份跟踪方面,情况也是如此。最新的实用案例已经揭穿了先前的概念,即加密货币总是匿名身份并在过程中保护犯罪身份不被追踪。许多人认为区块链是解决这类问题的一个机会,可以利用网络来提高金融机构安全和私下识别用户并遵守KYC要求的能力。零售商采用数字钱包将给那些不选择使用其账户的用户带来新的障碍。因此一些新公司正在创建基于区块链的身份认证解决方案,允许消费者实时授权使用他们的身份。

  金融犯罪执法网发表了关于“金融犯罪执法网条例适用于管理、兑换或使用加密货币的人”的指导意见,其中将可转换加密货币定义为任何虚拟货币或“交换媒介”,它要么在实际货币中具有同等价值,要么作为实际货币的替代品。《银行保密法》(BSA)对具有不同子类别的金融机构进行监管,赋予监管机构制定新的或更具体的子类别和定义的权力,正如FinCEN在此所做的那样。

  BSA关注的是“活动”人员或企业的表现,如银行、资金转移等,而不一定是用于执行这些活动的“技术”。这些活动中的大多数被界定为交换、储存或以其他方式处理的“货币”。然而,BSA定义的“货币”是“美国或任何其他国家的硬币和纸币”。

  “金融机构”的“货币传递者”一语的定义范围更广,涉及“货币或替代货币的其他价值”。新定义的可自由兑换虚拟货币属于这一类别。FinCEN没有制定新的管制活动或以技术为基础的管制,而是简单地澄清了为什么使用比特币或任何其他货币替代品进行的活动可能符合“货币传送器”的现有定义。这属于更广泛的“货币服务业务”(MSB)的范畴,反过来又是属于“金融机构”的几个子类别之一。由于在FinCEN的指导下,单词定义的嵌套游戏,加密货币业务可以被归类为“货币发送器”。

  该指南还定义了三类人员:管理员、交换人员和用户,并解释了为什么只有管理员和交换人员才有资格成为“汇款人”,因此必须遵守BSA。根据FinCEN的规定:一种接受和传输可转换加密货币或买卖可转换加密货币的交易所就是一个货币发送者。该定义不包括个人购买或出售加密货币作为个人投资或其他个人目的。“接受和传播”意味着你从一个客户那里获取加密货币,然后将其发送给另一个人或其他人。你必须同时进行接受和传输,所以如果你只接受来自某人的加密货币,或者只向某人发送加密货币(可能是为了回报或服务),那么你就不是一个货币发送者。

  如果你是一个购买和销售的交易所(比如为客户提供经纪或交换服务),你就是一个货币发送者。

  最近,KYC对新的和现有的加密货币钱包所有者的要求有所上升,这表明,这种标准化对于确保加密货币行业在接近主权承认时的正常运作至关重要。区块链协议可以修改,将事务限制在仅由KYC验证的钱包中。所有交易都可以追溯到一个识别的电子钱包中。此外,可以将反洗钱风险分析、警报和报告生成机制纳入密码系统,而不只是监测出入境点。

  隐私条例,特别是GDPR(数据保护条例),不符合区块链的关键原则。这可能严重影响到欧洲的加密货币的生存。“被遗忘的权利”允许用户请求永久删除他们使用的服务中的数据。区块链的不变性(协议的一个关键方面)阻止了此类操作的发生。GDPR还规定,如果用户不再是他们的客户,组织将删除所有历史用户的数据,这也再次与区块链相矛盾。区块链倡导者和GDPR支持者之间的拉锯战是一场正在进行的战斗。

  结论

  围绕着加密货币的监管环境正在缓慢地适应日益增长的需求。与此同时,区块链协议可能需要迅速行动,以允许KYC可验证的电子钱包存在。一方面,我们从监管者那里看到了加密货币的很多不确定性,因此,可以理直气壮地说,这类技术还需要不断改进。另一方面,某些现行条例的好处似乎是明确的,而且可能具有变革性,特别是在关于BSA的要求方面。因此,关注双方的变化并了解可能适用于个人和企业的监管要求是非常重要的。

  区块链和加密货币(作为区块链的一种应用)在金融业中的作用还处于起步阶段。尽管最近的隐私驱动的法规,如GDPR,与区块链的原则相抵触,但监管还是在缓慢地适应不断变化的区块链应用。

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