比特币现金美元价格比实时:在金融科技中遇见DeFi

  一、金融业现状

  截至2018年12月末,中国银行业金融机构资产总额261.4万亿元;截至2019年5月29日,A股上市公司总数达3607家;截至2018年年底,A股总市值6.32万亿美元,总市值在几年时间内稳居世界第二,仅次于美国;截至2019年年末,中国保险业总资产达18万亿元,保险业风险保障功能充分发挥,2018年赔款与给付支出1.2万亿元……毫无疑问,中国已成为金融大国。

  另一方面,中国金融市场的广度与深度都不够,不敢完全对外开放,货币调控上也受制于他国。这一切都说明中国还不是一个金融强国,想要从金融大国变身金融强国,有一条捷径,那就是:先成为金融科技大国,再通过科技创新倒逼金融改革,从而弯道超车,变身金融强国。

  

  金融科技有助于实现普惠金融(Inclusive Finance)。2013年11月,发展普惠金融被正式写入十八届三中全会决议,金融科技可谓是生而逢时。

  新金融对于传统金融的冲击,不仅仅是革命性的,还越来越猛烈。移动互联网引发了互联网金融业态的出现,如移动支付,互联网理财产品,花呗、借呗等类似网贷模式等;随着大数据、人工智能、云计算等技术在金融的的渗透与应用,传统金融被快速抢占,金融科技的迅猛发展给传统金融带来的冲击远远超过移动互联网;最后的冲击,最为猛烈且彻底,那就是区块链技术的发展。从诞生那天起就是中心化的金融业态,几千年未曾动摇,而如今的区块链技术正在逐步颠覆金融业。

  2017年5月27日,央行数字货币研究所正式挂牌,研究方向包括数字货币、金融科技等。2019年7月8日,在数字金融开放研究计划启动仪式暨首届学术研讨会上,中国人民银行研究局局长王信透露,国务院已正式批准央行数字货币的研发,目前央行正在组织市场机构从事相应工作。与此同时,各界新闻纷纷报道,中国或成为首个发行央行数字货币的国家。

  我们可能正面临一场革命,这场革命始于一种新的、边缘的互联网经济。世界经济论坛(达沃斯论坛)创始人克劳斯·施瓦布(Klaus Schwab)说,自蒸汽机、电和计算机发明以来,人们又迎来了第四次工业革命——数字革命,而区块链技术就是第四次工业革命的成果。

  值得一提的是,在今年(1月13日至1月14日)的亚洲金融论坛,「创新对话」(InnoTalks) 环节也会再度登场,论坛第二天设有多场「创新对话」专题及行业领域工作坊,探讨多个金融科技议题。

  

  二、金融与区块链

  大家应该都知道了,区块链本质上是一个去中心化的分布式账本数据库,是比特币的底层技术,和比特币是相伴相生的关系。区块链自动化可以降低支付成本并缩短处理时间,去中心化、开放的特点则有助于平台内创新,提高安全性。高盛、花旗、纳斯达克等金融机构都在积极探索区块链在金融领域的应用,同时大力布局从事金融交易清算业务的区块链技术公司。

  区块链的应用中,最突出的,应该也是金融领域了,以区块链技术为核心的数字货币是金融科技的主要分支与表现。如果说人工智能AI将颠覆传统银行所有业务的话,那以区块链技术为核心的数字货币将对传统央行货币体系带来巨大冲击,这将是世界金融史革命性的颠覆。

  大部分人对于区块链技术的认识仅仅局限于数字货币上。区块链技术能做的,可不止如此。区块链在数字货币上仅仅只是一个非常小的应用,它还可以应用到所有中心化/中介化的领域与行业,包括银行、货币、证券、交易所、土地注册、支付清算等,这都源于区块链去中心化这一特性。

  区块链还有一个特性——去信任。非对称加密算法的使用,使得区块链的透明度是无与伦比的,挖掘与获取经济金融交易主体的信用问题将被解决,传统的信用机构、获取方式也将被颠覆。

  三、区块链在金融领域的三个应用方向

  DeFi (DecentraIized Finance,DeFi) 指构建在以太坊等底层公链平台的一系列金融产品与服务。与传统金融市场有着本质不同的一点是,DeFi 不需要依赖于中心主体提供信用中介或背书服务。

  从 2019 年年初起,DeFi成为区块链领域里的长线热点话题。广义上来说,去中心化金融DeFi也应该是金融科技的一种分类。DeFi是去中心化金融系统,是Decentralized Finance的简写。它可以理解成一种特定标准的商业形态或是金融系统。而金融科技Fintech是是Financial(金融) + Technology(科技),意味着公司以科技为驱动力,将大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术应用到金融领域中,从而提高效率和收益。DeFi是基于区块链技术来构建去中心化金融服务体系,所以这样理解也不为过:DeFi企业是主要应用区块链技术来提高公司金融服务的效率和收益的Fintech公司。

  1、法定数字货币

  货币是金融的基础,是所有基于价值交换的经济活动的通用介质。使用区块链推进法定数字货币实现的一个重要意义在于抢先制定国际标准。

  这种看似商业标准的竞争,实则攸关国家安全的根本利益。想象一下,在法定数字货币成为全球通行的货币形式的将来,哪个国家掌握了法定数字货币发行、流通的标准,对于其它国家金融格局的影响就会像上世纪改革开放、打开国门时西方文化带给中国人意识形态上的强烈冲击和影响一样,是一种潜移默化的、深刻的全球化金融扩张。

  2、数字身份

  在所有行业中,金融行业受到的监管最为严格,而对于客户身份的验证(KYC)是金融监管的一个关注重点。目前的现状是金融机构在KYC的流程中普遍存在信息搜集冗余,信息流转迟滞所导致的低效和巨大合规成本。基于区块链的数字身份可以在跨地区的组织机构之间进行数据的流转,增加效率、降低成本,这是区块链能够为传统金融机构的某个特定场景所带来的价值。

  但更为重要的是,基于区块链的数字身份可以作为实现数字普惠金融的基础性协议,区块链作为一种“开放架构下的强安全机制”,建立在它两大核心模块“基本数据单元”和“数据链条”之上的数字身份可以尝试将数字普惠金融所覆盖的用户身份信息、历史活动记录以及其它和身份有关的属性信息安全地流转于跨越国家和地域的机构和个人之间,实现敏感数据的开放式安全共享。

  

  3、更广泛的金融安全(监管)基础架构

  区块链的基本特征“开放架构下的强安全机制”从某种意义上来说是一种新型安全基础架构。区块链中,只有真实有效的数据才能上链,而伪造的数据将会被系统自动丢弃。

  由于这个特性,区块链最先被金融行业所发现并重视,因为金融业对于安全最为敏感,但传统的安全架构似乎永远都不能很好地解决“道高一尺,魔高一丈”的问题,基于区块链的金融监管基础架构使监管者可以设置一种开放式的“容错”架构和机制,并要求众多的参与者在这种设定的架构下进行活动,互相监督和制约。即使少数参与者不遵守“游戏规则”,基于全局性的共识机制会使多数的参与者立即发现这种情况并自动进行举报、纠正和惩罚。

  这种新型的监管模式是一种开放式的、主动的全局强监管,监管者的作用在于设计一个基于“纳什均衡”的博弈场,使被监管者必须遵守全局性的博弈规则(共识),否则就自动出局。在运行的过程中监管者可以主动推进博弈机制的不断地迭代和改进。

  四、3个去中心化金融DeFi的真实应用案例

  前面我们说到,区块链技术驱动的金融领域,也就是去中心化金融DeFi。那到目前为止,有哪些去中心化金融DeFi的案例呢?

  1、央行区块链数字票据交易平台

  2017年年初,中国人民银行推动的基于区块链的数字票据交易平台测试成功,平台引入数字货币进行结算,可实现数字票据交易的资金流和信息流同步转移,从而实现DVP票款对付结算;同时通过区块链数字身份方案解决了不同金融机构间对用户重复KYC认证的问题等。

  

  2、微众银行贷款清算

  基于区块链分布式账本技术(DLT)、共识协议管理、数据不可篡改、可追溯等特性,同时在业务交易进行的过程中清算工作也能够同时开始进行,而在传统的工作模式中,清算需要在特定的时间段进行,这样就极大的节省了时间提高了清算效率,同时还能节省人力成本。

  交易和清算的所有相关信息都能够上链,由于区块链由加密算法的保护,如果有信息的变动状况发生,对方也能够及时收到变更信息,实现了实时同步更新,同时会将变更信息发送给全网,让全网共同见证这笔交易,避免信息被非法篡改。

  3、中国银联积分兑换

  2016年9月23日,IBM与中国银联预演“使用区块链技术的跨行积分兑换系统”,该系统允许跨行、跨平台兑换奖励积分,消费者在一家银行的积分,可以兑换其他银行的积分奖励,甚至兑换多个航空公司里程以及超市奖励,该系统可以大幅提高银行积分的使用效率。

  以积分兑换为例,传统的,消费者兑换积分之后取走商品,但商户需要在银行证明用户积分、结算之后才能最终完成交易。而区块链可以把所有的信用完美地链接起来,原来依赖第三方实现的信任过程、成本都可以去掉,交易即结算。

  五、DeFi借贷

  与传统借贷不同,DeFi借贷具有去信任化、分布式、透明且开源的特点。如今,借贷是DeFi 生态系统中应用最广泛的类别,其总锁定价值达到了8.5亿美元以上。另外,DeFi借贷项目中,建立在以太坊、EOS与比特币底层公链平台的项目数量遥遥领先,其中以太坊最高(超76%)。而且DeFi街道主要集中在以太坊生态上,Maker占ETH DeFi总共用户的75%。

  MakerDao 和 DAI

  MakerDao 和 DAI 是以太坊生态系统中最大的DeFi 协议,占DeFi 总锁定价值的56%。DAI 是一种价值与美元挂钩的稳定币,它以PooIed-ETH(适用于单抵押DAI)、MKR 和其他通证(适用于多抵押DAI)作为抵押。DAI 通过超额抵押,以足够资产做背书,以及在资产价值下跌时开启自动清算,保证其较高的偿付性。

  因为 MakerDAO 的抵押债仓(CDP) 可以改变 DAI 的总流通供应量(具体操作为在质押资产时创建新DAI,在偿还该头寸时销毁现有DAI),因此 DAI 的铸造和销毁在某种程度上可以反映出其需求和偿还情况。自2019 年11月中旬起,单抵押 DAI 向多抵押DAI 的转换,DAI 的销毁量增加,并于2019 年12月2日达到峰值1,785 万美元。

  参考来源:

  1、29年,A股市值跃居世界第二(新华网)

  http://www.xinhuanet.com/fortune/2019-09/10/c_1210274259.htm

  2、截至2018年末银行业境内总资产超260万亿元(中华人民共和国中央人民政府)

  http://www.gov.cn/xinwen/2019-01/12/content_5357208.htm

  3、2018-12019年度中国A股公司高管薪酬及长期激励调研报告(德勤)

  https://www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/cn/Documents/human-capital/deloitte-cn-hc-2019-a-share-executives-salary-report-zh-190723.pdf

  4、《金融科技:大数据、区块链和人工智能的应用与未来》(余丰慧著)

  5、区块链在金融领域的三个应用方向(德勤)

  https://www2.deloitte.com/cn/zh/pages/innovation/articles/blockchain-in-financial-industry.html

  6、盘点:国内区块链金融应用的典型案例(金色财经 作者:残阳老师)

  https://www.jinse.com/blockchain/187505.html

  7、2019年度DeFi行业研究报告(TokenInsight)

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